Gaan je hypotheek en jij straks samen met pensioen?

Pensioen en hypotheek, hoe gaat dat straks samen?

Dit bericht is bedoeld voor mensen die binnen nu en tien jaar met pensioen gaan. Zit jij er verder vanaf? Toch even lezen want des te eerder je begrijpt wat er dan op financieel gebied gebeurt des te eerder je hierop kunt voorsorteren. De belangrijkste verandering is die van het inkomen, die verandert meestal nogal. En dit heeft invloed op de hypotheeklasten. Het is daarom slim om daar al op tijd naar te kijken, zodat je weet waar je aan toe bent.

Wat is straks je pensioeninkomen?

Waar je nu nog een inkomen uit werk hebt, krijg je straks een AOW-uitkering van de overheid. Misschien heb je ook nog recht op een pensioen dat je via een werkgever hebt opgebouwd. Of kun je terugvallen op andere financiële reserves, bijvoorbeeld een bankspaarrekening of lijfrenteverzekering die je hebt afgesloten voor je ‘oude dag’.

Pensioenhoogte en hypotheeklasten

Wanneer je met pensioen gaat dan is je inkomen sowieso anders dan dat je nu gewend bent en kan invloed hebben op de betaalbaarheid van je lopende hypotheek. Om maar op de kop boven dit artikel terug te komen, die gaat niet met pensioen en loopt vaak gewoon door. Je hypotheeklasten blijven dus gelijk en kunnen zelfs nog toenemen. Twee zaken nu al uit te zoeken dus:

1. Wat is straks de hoogte van je pensioeninkomen?
2. Hoe lang loopt je hypotheek nog?

Inzicht in je pensioeninkomen

De Rijksoverheid heeft het mogelijk gemaakt dat je op ieder gewenst moment kunt kijken hoe je ervoor staat voor wat betreft je verwachtte pensioeninkomen. Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl (inloggen met DigiD) en je hebt direct inzicht. Bedenk wel dat alles wat jezelf opzijzet niet in dit overzicht staat.

Hoe lang loopt je hypotheek nog?

Is je hypotheek nog niet volledig afgelost als je met pensioen gaat? Dan moet je de maandelijkse hypotheeklasten ook na je pensioen doorbetalen. Op zich geen probleem maar hou er wel rekening mee dat deze maandlasten – door eventuele renteherzieningen maar óók door wetswijzigingen en veranderde regelgeving – kunnen stijgen. Hoeveel ruimte heb je?

Ook je belastingteruggave kan kleiner worden

Heb je ook na je pensioen nog recht op hypotheekrenteaftrek? Dan kan het zijn dat je fiscale voordeel hierover kleiner wordt. Als je pensioeninkomen straks lager is dan je huidige inkomen, wordt de belastingheffing over je inkomen automatisch ook minder. En dus wordt ook de door jou betaalde hypotheekrente tegen een lager belastingtarief afgetrokken.

Hoe zit het met je aflossingsvrije hypotheek?

Twee jaar geleden stelden wij de vraag al eens: hoe ga jij je hypotheek straks aflossen? Aan het eind van de leningsperiode dient ook een aflossingsvrije hypotheek te worden afgelost. Nu betaal je alleen de rente en los je nog niets af. Als je straks op het punt komt dat je ineens de restschuld moet voldoen kan het zijn dat dit niet gaat.

Mogelijk had je op een verhuizing gegokt maar is de overwaarde te laag om de restschuld te voldoen. Misschien heb je te weinig vermogen opgebouwd om dit te doen of blijkt je pensioeninkomen te laag uit te vallen voor een herfinanciering. In enkele gevallen kan een opeethypotheek uitkomst bieden maar laat het er niet op aankomen en denk vooruit!

Heb je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek waarop je weinig of nog niets hebt afgelost en wil je zo’n situatie voor zijn? Bespreek je situatie dan eens met ons.

Vragen?

Bel mij gerust op 035 – 577 96 61 indien je vragen hebt naar aanleiding van het bovenstaande.

Patrick Brands
Financieel Advies